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La baisse du taux de 2.50% à 2% des PEL ouverts après le 1er février 2015 incite fortement les familles à prendre date en ouvrant des PEL à tous les membres de la famille. Mais est-ce vraiment une bonne idée ?
Tout dépend de l’objectif que l’on donne au PEL ! En effet, si le taux de rémunération baisse au 1er février, le taux du crédit accordé via le PEL chute de son côté de 4.20% à 3.20%. Or dans quelques années, si les taux seront effectivement repartis à la hausse, obtenir un crédit à 3.20% au lieu de 4.20% fera économiser bien plus que le manque à gagner d’une perte de 0.50% sur la phase d’épargne.
Epargner sur un PEL n’est pas sans contrainte : si à l’ouverture le montant à verser n’est que de 225€, il faut, en théorie, verser chaque année un minimum de 540€. Il s’agit bien d’une théorie, car dans la pratique, certaines banques ferment les yeux et ne vont pas vérifier si cette condition est respectée. Le taux affiché du PEL n’est acquis qu’au bout de deux années, et tout retrait du PEL entraîne sa clôture. Rien à voir avec le livret a, sur lequel l’argent est totalement disponible.
Il est possible d’ouvrir un PEL à chaque membre de la famille, même aux enfants. Mais attention, une seule par personne, c’est la limite ! Le taux du PEL actuellement est de 2.50% brut des [a[prélèvements sociaux]a]. Cela représente un taux net pour l’épargnant de 2.11%. C’est plus de deux fois plus que le livret A ! Mais attention tout de même. Ce taux de 2.11% net est acquis seulement au bout de deux années de placement sur un PEL. Avant les deux années, en cas de retrait ou de clôture du PEL des pénalités sont appliquées, et c’est alors le taux du CEL (0.75%) qui sera servi.
Pour ses enfants, généralement, l’optique est de leur confier un capital pour le financement de leur résidence principale. Un coup de pouce bienvenue lors du démarrage dans la vie active. Dans ce cadre, il est sans doute plus opportun de miser sur un taux de [a[crédit immobilier]a] le plus faible possible. Attendre donc le 1er février semble être dans ce cas une bonne idée.
Au final, comme les intérêts d’un PEL sont transférables d’une personne à l’autre, il pourrait être pertinent de pondérer les risques, et donc, pour une famille de 4 personnes, d’ouvrir 2 PEL à 2.50% et 2 PEL à 2%. Comme toujours, ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier, reste un bon conseil.
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